月入八千供房养小孩的三口一家如何理财？

李先生今年31岁，在一家深圳大型通讯企业工作，月收入8000元，爱人今年因报考研究生暂辞职在家学习。家庭具体清况：1、小孩1岁半。2、有一套市内三居室，月供3000元，13年还清3、其他生活开销（包括水电煤气电话费交通费，日常生活费）4000余元。4、每月结余仅1000元不到。
5、现存款不到一万元。6、外债15万元。7、李先生因是深圳户口，有医疗及养老保险，而爱人因辞职及不是深圳户口，所以没有医疗及养老保障。综上所述，家庭压力极大，恳请各位高人不吝支招，如何能在减轻家庭压力的情况下合理理财。谢谢！。

k***
2022-03-30
一些原则性建议:及目前紧迫的要做 1，因家庭主要经济支柱的现状和负债状况，尽快建立纯消费性的保障计划，如意外，定期， 2、考虑配偶读研计划的适当延后，重新开始工作 3、外债是债权还是债务？如是债权，尽早收回 4、尽量节流总之，该家庭目前急于考虑的是建立家庭合理的节余计划和备用金计划（至少4万）以及保障计划，所以爱人辞职读研的计划目前实施欠妥，而其他理财计划在15万债权收回之前可执行性不强。

a***
2022-03-30
负债太高,家庭财务风险较高,应先削减开支,若爱人考取研究生,将住房改租房或市郊房. 外债尽量推迟至爱人工作. 节余可投资风险较低流动性好的基金.

牧***
2022-03-30
    目前你最好是马上开始有计划,有步骤地进行投资,通过长期不断的投资积累,以达到你尽快还清债务,走向财务自由。建议你可以去银行咨询一下,开放式基金的定期定额投资。定投是指每个月定额扣款申购约定的基金，一般起点为200元，而易方达为每月100元，上投公司为500元。
    你可到银行柜台办理，填写定投申请书，确定定投期限(现有3、5年两种)、基金的品种和每月定投金额，约定你的扣款资金帐户(必须是同城承办行的)，以后从每个月第一个股市交易日(或指定交易日，不同银行不一样)开始，系统会自动从约定帐户扣款，若帐户中无资金，系统每天对你帐户进行搜索，直至一个月完，若仍未能实现扣款，算違约一次，違约三次则定投废止。
    由于每月扣款时基金净值不一样，从概率学而论，高低净值的可能性均能遇到，故定投可摊薄成本，降低风险。据有人推算，一年收益率可以达到１０％。定投也可自行提出中止申请，也可随时赎回，与一般申购的一样，无经济处罚。
  为了获得最大收益，投资者每月可控制资金注入时机，以求低净值进，也要选择赎回时机，以求高净值出。   定期定额投资基金的方式已经为越来越多的投资者所采用,定期定额每月自动扣款所具有的手续简便、平均成本、分散风险和具有复利效果等优点也开始为大家所熟知。
  不过,定期定额投资基金也有需要引起重视的几个方面,比如要选择合适的基金产品、掌握获利时机等。在此为您系统介绍一下定期定额的各项原则,通过遵守这八大基本原则,更好地运用这种方式"小兵立大功": 1、设定理财目标。
    每个月可以定时扣款300元或500元,净值高时买进的份额数少,净值低时买进的份额数多,这样可分散进场时间。这种"平均成本法"最适合筹措退休基金或子女教育基金等。 2、量力而行。
  定期定额投资一定要做得轻松、没负担,曾有客户为分散投资标的而决定每月扣款50000元,但一段时间后却必须把定期存款取出来继续投资,这样太划不来。  建议大家最好先分析一下自己每月收支状况,计算出固定能省下来的闲置资金,300元、500元都可以。
   3、选择有上升趋势的市场。超跌但基本面不错的市场最适合开始定期定额投资,即便目前市场处于低位,只要看好未来长期发展,就可以考虑开始投资。 4、投资期限决定投资对象。  定期定额长期投资的时间复利效果分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能遵守长期扣款原则,选择波动幅度较大的基金其实更能提高收益,而且风险较高的基金的长期报酬率应该胜过风险较低的基金。
  如果较长期的理财目标是5年以上至10年、20年,不妨选择波动较大的基金,而如果是5年内的目标,还是选择绩效较平稳的基金为宜。   5、持之以恒。长期投资是定期定额积累财富最重要的原则,这种方式最好要持续3年以上,才能得到好的效果,并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。
   6、掌握解约时机。定期定额投资的期限也要因市场情形来决定,比如已经投资了2年,市场上升到了非常高的点位,并且分析之后行情可能将进入另一个空头循环,那么最好先行解约获利了解。  如果您即将面临资金需求时,例如退休年龄将至,就更要开始关注市场状况,决定解约时点。
   7、善用部分解约,适时转换基金。开始定期定额投资后,若临时必须解约赎回或者市场处在高点位置,而自己对后市情况不是很确定,也不必完全解约,可赎回部分份额取得资金。若市场趋势改变,可转换到另一轮上升趋势的市场中,继续进行定期定额投资。
     8、要信任专家。开始定期定额投资时不必过份在意短期涨跌和份额数累积状况,在必要的时候可以咨询专家的意见。。

z***
2022-03-30
做个计划吧！你可以的~加油~ 生活更美好~

r***
2022-03-30
    给你个案例你来参考。梅丽在一家大型的电力企业工作，企业稳定，效益也很好，福利待遇也不错。梅丽所居住的城市消费水平不高，房价低廉，因此她过着能以较低的生活成本享受较高质量的物质生活。
  拿理财专业人士的话来说就是，这样的生活性价比极高。由于刚刚结婚，梅丽和丈夫都想好好规划一下他们的家庭理财，以便过上更好的生活。  梅丽决定亲自执掌家庭CFO大权。因为自身家庭理财知识有限，梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。
   理财顾问告诉梅丽，如果把理财比做旅行的话，梅丽需要确定以下几个要点：你现在在哪里--就是目前的家庭经济状况；要到哪里去--将来的理财目标；如何到目的地--实现目标的手段和步骤。  只要遵循这三个步骤，梅丽的理财目标也就近在咫尺了。
   第一步，总结家庭现状。在理财开始之前，专家建议梅丽先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。从梅丽夫妇两个目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为6000元。
    从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示其家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。年度收入中，按照上调后的1年期储蓄利率(税后)1。
  8%，则22万的储蓄可带来3960元的利息收入。现在梅丽的家庭月总支出为2000元，家庭月度节余资金4000元，年度节余资金59960元，占家庭年总收入的71。  41%。
  这个储蓄比例反映了梅丽夫妇控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，梅丽可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。资产方面，梅丽的家庭所拥有的资产包括22万元的定期储蓄及价值16万元(80平米，2000元/平方米)的住房一套。
    除了房价普遍上涨而带来的被动增值以外，家庭的主动投资(储蓄)收益率较低，与梅丽中庸型的风险偏好并不符合。对于保险，目前梅丽夫妇除了缴纳社会保险以外，没有购买任何商业保险，这是梅丽家庭理财风险严重的缺口，应该适时的买一些保险了。
   资料：中庸型投资者：在任何投资中，在风险较小的情况下获得一定的收益主要的投资目的。  通常愿意使本金面临一定的风险，但在做投资决定时，会仔细的对将要面临的风险进行认真的分析。
  投资者对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。总体来看，愿意承受市场的平均风险。第二步，筹划未来目标。在梅丽的理财目标中，房子、车子、票子和孩子，当然一个都不能少。  因为三年后再要孩子，所以在今后两年内，买车置业是梅丽的首选。
  准备2006年购置120平方米住房一套，房价2300元/平方米。这样，购房的总房价为27。6万元，再加上需要交纳的契税等相关税费，总的购房资金需求约为30万元。另外，装修的费用也不能不考虑，可以以中等水平的6万元来计算。
     与买房一样，梅丽初步计划在2007年购买20万元的汽车，也需要支付车价10%的购置税，200元的车船使用税，1300元的养路费，50元的验车费等，全部约为2。
  5万元。另外，购车之后的养车费用也不能不考虑。一辆20万元左右的中档汽车，1个第三步，制定理财方案。   理财专家分析，像梅丽家庭这样的资产状况，要一次性支付上述两个目标的费用比较困难，必须考虑银行贷款的方式。
   一个家庭的第一个理财目标应该是准备足够的备用金，专家建议一般要把家庭月收入的3~6倍作为备用金准备的目标，但梅丽也可以根据自身的情况进行调整。   备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
  由于梅丽夫妇二人的工作状况都很稳定，因此以1万元作为家庭备用金就足够了。梅丽可以以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有备用金。活期储蓄可以24小时被随时支取，足以应付紧急情况；而货币市场基金从基金份额赎回成现金则通常需要2~3天左右的时间，但收益要远高于前者，且无利息税的负担。
     梅丽目前的投资组合全部由定期存款构成，在当前负利率的时代，通货膨胀将逐步侵蚀梅丽的资产。因此，需要进行合理的调整，在风险一定的情况下，尽量获得增值。根据梅丽的年龄和中庸型的风险偏好，专家说适合梅丽的典型投资组合如下所示。
   根据这个组合，梅丽可以拿出6。  6万元进行低风险金融产品的投资。其中1万元购买货币市场基金，5。6万元可购买银行人民币理财产品。比如，近期某银行推出的稳盈1号人民币理财产品，分半年期和1年期两种，其中单份产品的最低金额为5000元，最高不封顶。
  根据客户购买金额的多少，收益率又各有差别，其中最低年税后收益率为2。  328%，最高为3。09%，后者比银行同期定期存款收益率高0。84个百分点，收益增幅达66。7%。中等风险的投资方面，梅丽可以拿出6。
  6万元购买平衡型基金。平衡型基金即同时投资于债券和股票的基金，风险程度处于债券基金和股票基金之间。高风险的投资方面，梅丽可以用8万元购买股票型基金。   综合调整之后的投资组合，预期综合收益率可达6。
  3%(3类投资的预期年收益率分别为3%、6%、9%)。梅丽之所以选择开放式基金，是因为可以在银行网点非常方便地购买。但由于提前支取定期储蓄可能带来利息损失，故梅丽需要等到两个月后，10万元定存到期时进行。
    剩余的部分则可在1年内逐步调整，同时，梅丽可以将每月的节余资金以同样的比例，投入到上述的投资组合中。或者全部购买货币市场基金，等到年底聚少成多，统一安排。此外，尽管梅丽夫妇单位的福利待遇很好，但天有不测风云，人有旦夕祸福，专家建议，梅丽夫妇还需要购买一些意外险，在梅丽先生35岁以后还需要购买一些重大疾病保险，这样安排才比较妥当。
     资料：家庭理财类的保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的(即保险对象)。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人(即人寿保险公司)将根据保险合同承担给付保险金责任。
  人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。  财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等月的平均养车费用约为3000元。家庭理财规划注意事项所谓家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
  从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。  这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。
   成功的理财讲求理财规划，家庭理财也不例外。做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
    应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题： 1、适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值； 2、控制预算，倡导节流，削减不必要的支出； 3、系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金； 4、保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理； 5、处理好家庭风险问题，防患于未然。
     在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。具体意味着： 1、理财目标一定要明确、量化； 2、对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼； 3、家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。
     可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。
   另一方面，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。  所谓生命周期，大致可分为如下几个重要阶段：成长期，指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
   耕耘期，这时开始工作，步入社会，这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。   休养期，指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。
  因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。

梅***
2022-03-30
您好：看了你的情况,你月收入8000--3000=5000,你可不可以减小你的生活支出到2000元,这样你就有3000元的存款,年存款就是3。6万,你就可以做金融投资了,因为钱生钱比工资容易多了，做金融投资不仅可以解决你的经济危机,还可以过宽裕的生活，投资理财关键是看你想做什么投资适合做什么投资和你本身的条件要求你做什么，投资方面赢利和风险永远都是成正比的，主要在于你本人如何获取利润和回避风险[比如开个饭店有人能打出自己的品牌来事业蒸蒸日上，有人却关门大吉]每个行业都有钻石王老五。
外汇是挣取货币之间兑换的差价。我是一家外汇公司的投资顾问还有什么问题和需要什么帮忙可以联系我。

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