35岁,存了100万,决定退休养老!

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这一届年轻人,人未老,心已衰,每天的内心独白:” 工作压力好大啊 “、” 啥时候才能退休 “、” 想躺平 “。

近日,#papi 酱的愿望 # 微博词条冲上热搜,网友纷纷留言说 ” 我也想实现财务自由,提前退休 “、” 等我 35 岁存够了 100 万就退休养老 “……

” 攒够钱就退休 “,是很多人心心念念的愿望。《2022 年中国养老前景调查报告》显示,人们开始为养老做准备的时间,从之前的 38 岁提前到了 35 岁,越来越多人提前开始思考 ” 养老 ” 的问题。

更有不少人已经攒够了一笔可观的存款,停止工作,通过理财收益覆盖日常成本,开启 ” 躺平 ” 生活。

作者|伍茜

排版|小九

封面 & 首图|全景视觉

01

存款百万,想提前退休的他们

媒体报道,长沙一位 24 岁的女生自制了一份“4500 天退休倒计时 “日历,开始为提前退休做打算。

这位女生称自己每月工资 8000 元,目标是攒到 200 万就退休。为了攒钱,她能做到一个月只花 15 元,目前已经成功存款 65.6 万元。

◎ 长沙 24 岁女生晒出自制的 ” 退休倒计时 ” 日历和理财日记。/ 图片来源:新闻截图

之前,” 上海一对 80 后夫妇存款 300 万,提前退休 “的新闻也备受关注。

据悉,陈女士和丈夫是上海本地人,她之前的职业是游戏设计师,丈夫原先从事房地产行业,双双失业后,本来很惶恐,可是仔细想想,他们的银行存款有 300 万,于是做了一个大胆的决定,提前退休,去过自由的生活。

陈女士向媒体透露,他们住在上海外环外,车子和房子都买了,不打算生孩子,有车有房无娃无贷款,而且双方父母都有退休金,不需要他们操心老人。

◎ 微博热搜截图

她计算了一下,夫妻两人的生活开支,少的时候一个月 5000 多,多的时候一万出头。他们拿出存款的一部分去炒股或者买基金,预计每个月理财收入有 1 万元,被动收益基本可以覆盖日常开销

陈女士和丈夫在社交媒体分享了退休后的生活:因为不上班,避免了无效社交,服装和化妆品的消费全都减少了;不吃外卖,自己动手健康饮食;另外,有更多的时间关心呵护自己的身体,早上再也不会被闹钟吵醒,晚上也不用盯着手机生怕错过客户和老板的信息,每天睡到自然醒,身体和灵魂都彻底自由了。

相比陈女士夫妇,另一位 ” 提前退休 ” 的 Alex,则显得冒险得多,他不但养了娃,还养了猫,同时家里还聘用着一位家政阿姨。他的退休存款是 130 万元,另外每月有 1 万元的房租收入。

36 岁的 Alex 原先经营着一家网店,不稳定的店铺流量让他每天都很焦虑,连睡觉都在思考怎样让店铺生意更好一点。疫情期间,营业额直线下降几乎为零,疲于奔波的生活被迫暂停,他 ” 躺平 ” 在家,却意外感受到了惬意生活的快乐,内心诞生了 ” 提前退休 ” 的想法,打算专心经营生活。

他也在社交平台上晒出自己退休后的现状:三口之家每个月的花销在 1 万元左右。

◎ Alex 在社交平台分享每天的生活开销。/ 图片来源:新闻截图

对于网友关心的 ” 养娃烧钱 ” 的问题,Alex 的回复是:不卷、不鸡娃,孩子读的是公立学校。他说,与其要求孩子浪费时间去内耗,不如让她多出去玩玩,看看世界。” 我女儿在生活上的条件,如吃饭、营养、健康等不会输给任何人,最坏的情况也许就是成绩差,我可以接受她成绩差。”

很多网友好奇,为什么退休后依旧请阿姨?Alex 解释说,这位阿姨在女儿 1 岁时就陪在了身边,已经把她当成一家人,而且如果因退休而降低生活质量,也就失去了退休的部分意义。

02

要攒够多少钱,才敢提前退休养老?

陈女士和 Alex 的决定令人羡慕,但也有网友表示,如果真要躺平几十年,仅凭这些存款依然没有安全感。那么实现提前退休,至少要攒够多少钱?

麻省理工学院一位学者通过分析美国 75 年的股市和退休案例,提出了一个经典算法——“4% 原则 “:攒够一年生活费的 25 倍后,依靠理财收益达到 4%,就可以实现提前退休。

◎ 图:全景视觉

举例来说,如果一年的生活开销是 10 万,当攒够 250 万(即一年生活费的 25 倍),每年的理财收益也能达到 4% 时,就能支撑日后的生活,也就是依靠资金本身来生钱,轻松退休。

上文提到的陈女士夫妇每月的生活支出是 1 万元左右,一年就是 12 万左右,按照这个算法,他们需要攒够 25 倍才能放心退休,刚好就是他们的存款 300 万。

不过,实际情况还需要考虑通胀率、身体健康状况、特殊情况支出等。

而且,目前国内大部分银行的定期存款利率都达不到 3%,要想实现稳定的 4% 理财收益,并不容易。有网友认为,陈女士夫妇考虑得不够全面。

◎ 网友评论。/ 图片来源:新闻截图

陈女士强调,这些因素都有考虑,钱不会一直放在银行里,今后也会做一些投资。还有网友担心他们到六七十岁钱花完了怎么办?陈女士则表示等到时候再说,先活在当下。

尽管 “4% 原则 ” 只是基于统计和假设的计算模型,但是我们可以根据这个算法,大致计算各大城市的 ” 提前退休存款安全线 “。(假设 4% 理财收益是可以实现的,并忽略通胀因素)

根据各地 ” 人均年消费支出 ” 数据,再乘以 25,就可以得出生活在各大城市的人们,至少要存够多少钱才能提前退休。

◎ 2022 年各地人均消费支出、居住支出及占比。/ 数据来源:《中国统计年鉴 2023》 制图:时代周报

上海为例,46045.40 X 25=1151135,约需要存 115 万元广东的是 32168.70 X 25=804217.50,约需要存 80 万元

按照这个数据,同样生活在上海的 Alex 的 130 万退休存款,理论上是够用了。

他的计划是这样的:把 130 万拆分为三笔,一笔是活期存款 20 万,一笔是理财产品 46 万,预计年化收益率为 4.1%(18 个月),第三笔是基金 62 万,10 年内不会取出,大概率盈利超 50%。

退休前 10 年,他计划先花 70 万,其中包括每月 7000 元的额外支出,和每月 1 万元的房租收入,尽量不动用基金里的钱。10 年后再看基金是赚了还是亏了。

Alex 说他会同步记账,以年为周期,实时复盘、调整消费习惯。他想把这事当作一个实验,试试能否用 130 万存款和每月 1 万元的收入,在未来过上理想的生活。

不过 “4% 原则 ” 算出来的是退休存款的 ” 安全线 “,离真正的 ” 财富自由 ” 还很远

《2021 胡润财富自由门槛》报告显示,中国一线城市的 ” 入门级 ” 财富自由的门槛是 1900 万元,中级 6500 万元,高级 1.9 亿元

◎ 《2021 胡润财富自由门槛》  报告

03

除了攒钱,想提前退休还要做哪些准备?

想要提前退休,不仅仅是要攒够钱,还要规划好收支两端,对全生命周期的生活成本、生活品质有着清晰的预估和准备。如果你也在考虑提前退休,记得要做好这几件事——

/ 写一份退休计划,规划好养老金 /

当你想清楚了自己想拥有什么样的退休生活,就能估算出来大致需要的生活费用和医疗费用。退休后的人生还有几十年,每个阶段的生活状况都不一样。

比如退休初期,身体比较健康,在个人爱好和休闲方面会有比较大的支出,而后期因为健康状况变差,医疗和保健的支出会有大幅度增长。当想清楚了自己在每个阶段想拥有什么样的退休生活,就能估算出来大致需要的生活费用和医疗费用。

◎   图:全景视觉

/ 制定一个长期的投资计划 /

未来的生活不能只靠存款,还需要让资金稳定增长,来抵御通胀和覆盖计划外的支出。投资计划可以涉及多样化的组合,比如定期存款、股票、债券、房地产等。

/ 现在开始,做好健康管理 /

老人生病而压垮一个家庭的例子,我们见过太多。改善健康状况,防治慢性疾病的发生和发展,提高生命质量,让自己少点病痛,少去医院,降低医疗费用,才能够过上一个高质量的退休生活。另外,最好预留一部分资金,给自己买一份商业保险,让晚年生活更踏实。

◎ 图:锐景视觉

/ 改变生活方式 /

不再工作后,肯定不能再以前一样每天吃吃喝喝买买买,而是要想清楚哪些是必须的花销,哪些是不必要的,要放弃不必要的花费。

/ 提前想好自己在哪里养老,安排养老住所 /

退休养老的模式有居家养老、机构养老、旅居养老等。如果选择去养老院或者旅居,就需要准备一笔充裕的资金,还要提前考察机构的环境和服务。确定好养老住所后,就能根据自己的选择,来做养老的预算。

◎ 图:全景视觉

【写在最后】

越来越多的中青年人,热衷于追求财务自由和提前退休,但提前退休真的不是一件简单的事情,实现经济独立不是一味地攒钱和节俭,而是要有科学合理的理财方式。

除了要有足够的存款和资产,还需要有面对未来各种风险的勇气和信心,更需要了解自己内心深处的需求,思考自己到底要过怎样的人生。

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